關(guān)于存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和實(shí)施中應(yīng)該注意防范的幾個(gè)問(wèn)題的提案
三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中提出“建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制?!眹?guó)務(wù)院法制辦在2014年11月30日公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》,醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度開始破冰,這是黨中央加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的又一重要舉措。
建立存款保險(xiǎn)制度,解除政府財(cái)政對(duì)銀行的隱性保護(hù),才能把銀行真正納入到市場(chǎng)中來(lái),才能真正打造自由競(jìng)爭(zhēng)、自主經(jīng)營(yíng)的銀行,才能真正實(shí)現(xiàn)資金使用成本由市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)決定。但存款保險(xiǎn)制度也必須防范一些潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):一是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施后,銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況,百姓存款實(shí)行限額賠付,將對(duì)銀行信譽(yù)和社會(huì)整體信用造成直接沖擊,可能形成新的社會(huì)不穩(wěn)定因素。3月在我國(guó)南方某地區(qū)農(nóng)信社出現(xiàn)的由于謠傳倒閉引發(fā)民眾擠兌事件的發(fā)生,涉及金額6億元,并且引發(fā)了局部的社會(huì)動(dòng)蕩;二是沖擊中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)。從理論上講,存款保險(xiǎn)制度為中小銀行提供了一個(gè)與大銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。但實(shí)際上,這一制度的推出,即向社會(huì)發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。隨著存款保險(xiǎn)制度逐步成熟,國(guó)家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔(dān)保人的角色,改由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu),存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移,成為存款分流的受益者。中小銀行因?yàn)樾抛u(yù)沒(méi)有大銀行優(yōu)良,為了避免損失,單位和個(gè)人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行;三是銀行資金成本相對(duì)加大。存款機(jī)構(gòu)需向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳付保費(fèi),相當(dāng)于額外增加存款準(zhǔn)備金,這必然增加所有參保機(jī)構(gòu)資金成本。影響利潤(rùn)空間;四是銀行可能虛報(bào)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。受到保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)各家銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不同而不同的影響,容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面銀行經(jīng)營(yíng)者通過(guò)虛報(bào)經(jīng)營(yíng)狀況,通過(guò)虛假報(bào)表贏得低保費(fèi)費(fèi)率;另一方面,銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高而潛在收益較大的投資活動(dòng);同時(shí)監(jiān)管者也可能輕視銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度,忽視日常監(jiān)管的重要性。
為此,特提出以下建議:
一、確保政策的統(tǒng)一性和連貫性
存款政策的變化涉及全國(guó)千家萬(wàn)戶,建議一是事前充分調(diào)研,穩(wěn)步推進(jìn),確保金融和社會(huì)穩(wěn)定;二是明確存款保險(xiǎn)產(chǎn)生的保費(fèi)從稅前列支,同時(shí)平衡好存款保險(xiǎn)和撥備的關(guān)系,避免政策反復(fù)和前后矛盾;三是平衡已剝離過(guò)不良資產(chǎn)和未曾剝離過(guò)不良資產(chǎn)的不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)判別問(wèn)題;四是明確存款保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)銀行擁有“監(jiān)督權(quán)”,而不是“監(jiān)管權(quán)”,避免監(jiān)管重疊;五是存款保險(xiǎn)制度是國(guó)家層面上的金融行業(yè)基本制度之一,涉及到全體國(guó)民的利益,因此必須由全國(guó)人大先立法后實(shí)施;六是考慮到中國(guó)金融體系的現(xiàn)狀,建議先實(shí)行分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率,條件具備后再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。
二、增加對(duì)中小銀行存款安全性保護(hù)
從目前的輿論導(dǎo)向看,存款保險(xiǎn)制度將使中小商業(yè)行處于極為不利局面,建議從輿論導(dǎo)向上加大對(duì)于地方性中小銀行的保護(hù)和引導(dǎo)。而對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu),要高度警惕由于對(duì)政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風(fēng)險(xiǎn),建議對(duì)于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險(xiǎn)政策采取差異化特殊保護(hù)措施。
三、加強(qiáng)對(duì)“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管
建議多部委開展聯(lián)合監(jiān)督,并出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,確保此類產(chǎn)品在合理框架內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí),各家銀行的“T+0”、“類余額寶”理財(cái)產(chǎn)品也紛紛上線,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,理論上也存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),需要引起各方的重視。